360迪迪贷：踏实做好小规模融资项目的“新发地”
中新河南网郑州7月1日电(胡增才) 互联网金融在近几年犹如一股包在高炉里的火焰，越烧越旺，却无法释放，且蕴藏着一股危险。据调查机构不完全统计，2013年800多家P2P互联网金融平台中约有80多家P2P平台倒闭，涉资12亿元。
此时，360迪迪贷推出了一种完全不参与交易的新模式，这种模式符合当前监管部门的要求——只做平台，不参与交易。360迪迪贷又要在最大程度上要保证投资者资金的安全，所以创新地推出了自己的第三方担保+“严格风控”体系。
事实上，很难用一句话形容它的模式，因为它跟现有的几大互联网金融公司都不一样，如果说360迪迪贷是个“小微投资项目的超市”，你却又不需要把钱交给这个“超市”，360迪迪贷不触及现金流，资金通过网银直接打给融资需求一方。360迪迪贷的商业模式仅仅是按照融资金额收取少部分佣金，作为平台的运营服务费用。
而在360迪迪贷的创始人吴瑞生看来，“360迪迪贷”的创新之处，是在于建立了一个专注于为个人以及中小微企业打通高速融资通道的金融信息服务平台——他只告诉你这个项目的风险系数，既不碰资金，也不碰项目，而他的目标仅仅是通过一系列的“游戏规则”来打造一个金融信息服务新模式。
“或许，这里更像一个小规模融资项目的“新发地”。“
平台职能清晰
360迪迪贷可以说是在被誉为互联网金融爆发期的2014年加入到了这个队伍。正如360迪迪贷“专业、安全、透明”的运营理念所说的那样，他让投资理财变得更安全、更稳定、高收益，让贷款融资变得更省心、更便捷、低成本！
如果非要在互联网金融的五个模式——P2P平台、第三方支付、网络金融信息平台、信息介绍平台以及电商供应链融资中找一个靠谱的范本，或许只能说“360迪迪贷”这个平台更倾向于第三者。
360迪迪贷董事长吴瑞生强调：“我们目前采用的模式是一个创新的模式”。他表示“现在很多平台都会步入到一个怪圈里面去，怪圈就是比谁的投资回报率高，其实这个完全违背了金融的一个本质。在金融的世界里收益与风险一般成正比，这是金融的基本逻辑。”
按照这个基本逻辑，吴瑞生设计了这个“360迪迪贷”。他试图通过将对个小额融资项目进行风险评级来让投资人一方做到对项目的风险有清晰的心里衡量并自己承担投资结果。如果你选择了高收益，就要自己能够承担高风险！
“因为作为一个互联网平台你不是承担担保责任的，但确保信息真实、客观的责任是我们必须要承担的。担保不是我们的主业，不是我们的能力，但我们要把对担保公司的风险评级做扎实。”这是吴瑞生对他们这个平台的理解。
例如一个融资项目，200万标的，担保公司对其进行担保——看起来很保险，但担保公司也有担保能力的局限性——如果一个担保公司的最高赔付能力是1000万，而此时已经为其他项目担保了900万，那么360迪迪贷将限制这家担保公司对这个项目进行担保。
闭环下的风控
360迪迪贷平台能够安全平稳的运营下去，也得益于其完备的风险把控系统，360迪迪贷采用第三方公司担保的方式来对项目进行保障——因为360迪迪贷的投资人对准的是个人，起步投资门槛也只有100元。吴瑞生希望投资人的钱都能得到保障，将360迪迪贷的坏账率压倒最低，因此对第三方担保公司的审核也尤为严格。
与此同时，为了降低360迪迪贷本身的风险，除了本身的风险把控系统外，吴瑞生还做了三件事：规范标的项目的地域来源、行业布局以及金额规模。同时团队的建设也是平台本身良性运营的关键因素。
360迪迪贷CEO林栋认为，“对于担保公司的严格准入标准也是化解风险的一种方式。第三方担保公司在360迪迪贷平台设有风险备用金，一旦被担保项目出现风险，360迪迪贷将会扣除担保公司相应的风险备用金——360迪迪贷要保证的是：让所有投资人的钱都会到借款人的手里，但每个借款人都有个公司担保，一旦发生问题，会有担保公司替借款人还钱。”
林栋从一个运营者的角度来看，360迪迪贷就像是一个自我生态为核心，做这个市场就要把各个专业机构引进来，通过对四方——平台方、借款方、投资方以及担保方的风控，形成一个闭环把控。
“保险公司不是我的，担保公司也不是我的，甚至我们引用了再担保，然而再担保公司也不是我的，是我们将他们结合在一起形成了一个安全机制。”林栋称。
产品真实明确
在互联网金融爆发期，也有不少互联网金融平台“挂羊头卖狗肉“，产品内容鱼龙混杂，让投资者无从选择，林栋提醒到”那些产品不明确的平台，往往存在巨大风险。”
目前，P2P行业产品形态也趋向细分化，市面上大多以房产抵押、车辆质押、信用贷款为主，前两者的风险把控手段在于抵押物是必要条件，林栋表示“360迪迪贷平台的融资额度，一般为抵押物价值的70%，这样能够最大限度的保护投资人资金的收回能力，同时跟PICC合作也从另一方面对抵押物进行了保值，进一步保障了投资人的利益。”
而另一个备受关注的产品形态——信用贷款，更像是一把双刃剑，一方面需要平台自身拥有一套严谨完善的风控体系，作为信用贷款的评判支撑；另一方面，对于投资者来说，他们更倾向于拥有抵押物的“房贷标、车贷标”。
从360迪迪贷平台了解到，该平台也有信用贷产品，不同的是该产品却受到了更多投资用户的亲睐，“我们的信用贷产品叫学生贷，其实是只针对部分大学生开展的业务，为有资金需求的大学生提供1万元以内的信用贷款，从风险把控的角度来看这样的产品是非常保险的，首先，大学生借款的额度一般很低，而且用途真实；其次，据统计大学生贷款的坏账率几乎为0，每个大学生都是由一个家庭为其做背书。”这也是河南地区首家拥有学生贷产品的P2P平台。
基于以上几点可以看到，无论是什么样的产品，只要能在融资方的偿债能力和自身风险把控能力做足功课，借款的项目也的确是真实、合规合法的项目，他就能控制可能出现的风险。
担保的作用在于让投资者对项目有安全感，而标的风险把控的建议可以说是让投资者培养风险意识，让大家回归理性。
目前监管部门已经逐步完善了监管权限：P2P由银监会监管；众筹由证监会监管；第三方支付由人民银行监管；余额宝和其他互联网理财产品由央行和证监会共同管理；互联网保险则由保监会管理。
林栋最后说：“新的事物的出现，总会携带着这个领域所属的激烈变革，因此这个时候抓住机会才能孕育出未来伟大成绩。”(完)
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